一线城市二手房放贷速度出现提升势头，各地银行放贷依然审慎

“实在是意料之外，我8月中旬开始走的商贷贷款审批，当时告诉我至少要等到明年1月，没想到今年10月中旬贷款就提前下来了。”沪上一位二手房购房者在社交媒体感慨道。
有迹象显示，近期一线城市二手房放贷速度出现提升势头。中国证券报记者先后走访或致电北上广深多家国有行、股份行及城商行分支行，发现一线城市银行贷款周期略有缩短，更有个别分支行表示目前额度充足随时可以放款。从整体调研情况看，各地银行放贷依然审慎，房住不炒的大方向并没有改变。
并非全面放松
“二手房（贷款）现在就有额度，只要材料齐全，审核通过后，几天就能放款。”深圳某国有行支行个贷经理告诉中国证券报记者。
北京某股份行的信贷部门则称：“11月有放款额度，只要符合要求，单笔贷款没有限额，基本都能满足需求，最快月内就能放款，不过到12月就不好说了。”
在中国证券报记者调研的诸多银行中，并非所有银行都是如此“爽快”，大部分银行虽放款速度略有提升，但依然存在房贷额度紧张、客户排队等待的情况。
沪上某股份行分行相关人士称，现在该行二手房首套房放贷时间大概需要3-4个月，相比七八月时确实有提速，额度方面“稍微好一点，但也不多”，“我们目前放出的差不多是八月九月，甚至是更早六七月做的贷款，当下房贷放款并没有完全开放，房贷额度还是处于控制之中。”
一大型房产中介上海工作人员告诉中国证券报记者：“目前上海二手房商贷速度快了一点，之前放款可能需要4-6个月，现在减少了一半时间，但不是每家银行都如此，有的银行还是很慢。”另一家规模较小的中介相关负责人称：“我们二手房业务量在上海较小，从我们合作的银行来看，速度没有感觉明显提升。”
广州地区二手房贷额度也同样紧俏，某国有银行个贷经理表示：“二手房放款依然需要排队，要等到明年年初才会释放额度出来，要优先供给积压客户，具体时间不好估计。”
保持房地产信贷平稳有序投放
近来，央行、银保监会多次发声表示将“维护房地产市场的健康发展，维护住房消费者的合法权益”。人民银行、银保监会已于9月底召开房地产金融工作座谈会，指导主要银行准确把握和执行好房地产金融审慎管理制度，保持房地产信贷平稳有序投放，维护房地产市场平稳健康发展。
在业内看来，热点城市房贷放款速度的提升，主要有两大原因，一方面是政策“暖风”频吹，另一方面则是下半年热点城市二手房交易降温，导致房贷需求变少。
上海金融与发展实验室主任曾刚表示，从供给端来看，目前银行还是应该在保证房住不炒的调控下，对居民合理的刚需以及开发商开发过程中的合理需求予以满足。政策的调控需要更加精准地构建一个长效机制，来保障房地产市场长期平稳健康发展。从需求端来看，因为上半年居民购房热情很高，贷款需求较大，近期随着政策的调控以及对市场的预期逐渐趋于理性，贷款的需求和年初相比有所回落。基于供求双方的变化，各地贷款放款速度有一定提升。招联金融首席研究员董希淼也表示，此前银行房地产信贷投放业务受到比较严格的约束，近期在约束调整之后，银行可以正常进行放贷。
预计未来贷款增速回升
房贷额度（尤其是二手房）的紧张有多方面因素，今年以来购房者等待放款的周期普遍长达4-6个月。
东吴证券分析师马祥云称，按揭贷款主要受到房地产贷款集中度新规的强力约束。广州某城商行支行信贷业务负责人亦向中国证券报记者解释：“目前国家支持中小企业发展，我们在制定经营计划时，会将小微贷款的额度比重增加，给房贷的额度整体减少。在此基础上，我们又会优先分给一手房额度，因此二手房贷款的额度占比比较少，在二手房需求没有同步减少的情况下，就会导致二手房贷款额度相对紧张。”
对于房地产贷款接下来的发展，马祥云预计四季度住房按揭贷款增速回升，核心逻辑是监管强调满足购房者合理需求，预计此前积压的按揭贷款会加速投放。
也有业内人士分析，临近年底是银行贷款额度较稀缺的时段，大部分银行都会赶在年底之前完成每年的贷款指标，“即使目前政策有所调整，银行全年的贷款额度也已经放得差不多了，在不会有新额度释放的情况下，放贷时间较长也属正常”。

不仅仅是北上广深一线城市，武汉、杭州、重庆、合肥等多座新一线城市也出现了房贷审核趋紧、贷款速度放缓的迹象，尤其反映在二手房上。
“受到规模管控的影响，我们目前二手房没有额度，如果想要申请的话，还不清楚需要多久可以审批下来，估计至少三四个月吧。”6月24日，武汉一位国有大行某支行房贷经理对21世纪经济报道记者说。不过他也指出，如果是新房情况则大不相同，大约一个多月就能批贷，具体情况视开发商而定。
一位总部在浙江的城商行人士对记者表示：“不能说二手房市场停贷，就是额度少放款慢，不仅杭州，整个浙江都是这样。”
重庆一位大行某支行人士对记者表示，目前总额度非常紧张，贷款在慢慢释放，之前手头6月初申请的单子到了月底也没有任何审批消息，“二手房放款要等3个月起步，新房稍微快一些”。
“没有停，但最近会很慢。”合肥一位大行某支行人士对记者关于二手房贷的询问称。
各地严控房贷集中度
控房贷总量是今年银行业的主基调之一。
“由于去年年底房地产贷款集中度的文件出台，多数银行正在收紧房贷的口子，超红线的银行的房贷总盘子减小，即便不超红线的银行，监管也有常规的控制增量的窗口指导。”一位浙江银行业人士向21世纪经济报道记者表示。
在去年年末，央行、银保监会联合下发通知，明确对中资大型银行、中资中型银行、中资小型银行和非县域农合机构、县域农合机构、村镇银行，共5档机构分类分档设置房地产贷款占比上限、个人住房贷款占比上限。包括部分大行在内，个人住房贷款占比超标。
“集中度确实是一个大背景，至少目前因为贷款额度和贷款政策，会有类似的收紧内容，这是需要关注的地方，” 易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，“其实还是有机会改善的，贷款支持合理住房需求，这个方向没有变化。从实际过程看，贷款关键看银行的贷款自主性。如果后续压力小，尤其是既有的购房合同都办理了贷款，那么后续机会也还是有宽松的可能的。”
值得注意的是，眼下已经来到年中，而银行业半年报需披露贷款投向，即将面临房地产贷款集中度要求下达之后的第一次“大考”。这或许也是6月各地银行房贷额度紧缩的另一个原因。
为了防止楼市过热，从中央到地方今年调控政策频出。
2月，深圳出台二手房指导价制度。
3-4月，为了抑制违规资金流入房地产，各地银行业监管机构对新房、二手房房贷进行合规检查，并要求银行追回流入楼市的消费贷、经营贷资金。
而到了4月之后，多城房贷利率上涨。房贷利率上调从广州开始，逐渐扩散到重庆、成都、杭州、苏州、宁波等，至今全国已有至少60个城市上调了房贷利率，有的城市已经是“4连涨”、“5连涨”。6月2日，广州发文严禁小贷公司开展“赎楼、过桥”业务。
中国银保监会主席郭树清在6月10日出席了第十三届陆家嘴(13.810, 0.00, 0.00%)论坛并发表演讲，其明确谈到：“那些炒作外汇、黄金及其他商品期货的人很难有机会发家致富，正像押注房价永远不会下跌的人最终会付出沉重代价一样。”
一二手房房贷审核分化
从数位银行人士的口中不难发现，一二手房房贷市场出现了分化，新房依旧是“心头好”，放款依旧积极，但银行近期似乎并不青睐二手房。
新房和二手房贷款总体“池子”变小的情况下，如若新房房贷受影响不大，那么留给二手房的空间会缩小很多。
“这和新房、二手房的获客方式有关。新房通过开发商或中介统一办理，相当于银行的批发业务，有些银行的新房贷款还结合开发贷一起做，银行比较喜欢这类业务。相比之下，二手房零星获客，成本高，风险要求高，周期长”，上述浙江银行业人士称，从银行的角度更热衷新房业务。
严跃进对记者表示，从贷款的“亲疏”程度看，银行对于一手房支持力度会大一点，因为一般都和开发商有比较持续的合作。而二手房方面很多时候借助于中介进行，如果关系不紧密，也会影响贷款。另外从风险角度看，二手房若是房龄太老，或者房子有很多历史遗留问题等，那么贷款也往往比较困难。所以调控针对二手房也比较符合操作惯例。
根据贝壳研究院数据，6月72个重点城市中46个城市房贷放款周期延长，广州较上月延长14天至98天，目前佛山、东莞中山、惠州等粤港澳大湾区城市放款周期均在100天以上，二手房交易周期较长。
贝壳研究院报告指出，二季度房贷环境收紧力度加大，二手房市场保持高位回调。二季度以来多数城市房贷利率持续走高，银行出现二手房贷业务排队、放款周期延长的现象，特别是合肥、南京等城市部分银行5月起因贷款额度受限而缓慢办理二手房抵押贷款业务等。受此影响，二手房市场活跃度降低，重点城市成交量保持高位回调，房价涨幅收窄。

2022年伊始，住房信贷环境有所改善，部分城市房贷利率有所松动。

据新京报记者了解，一线城市房贷紧张的局面率先迎来改变。其中，广深部分银行房贷利率出现下调，京沪的放款时间缩短。业内人士预计，2022年房贷紧张的局面将得到缓解，将会带动楼市成交量的走高。

一线城市房贷紧张局面缓解

近日，广州房贷利率出现明显下调。目前，广州首套房贷款利率从5.85%左右普遍降至5.65%左右；二套房贷款利率从6.05%左右降至5.85%左右。

广州本地的一名中介人员向新京报记者表示：“从去年末至今年初，广州多家银行的房贷利率下调明显，放款时间也提速了，最快一个半月就可以放款。去年下半年首套房贷款利率还高达6.3%，二套房贷款利率甚至高达6.5%，放款时间也要排队等半年。”

近期，深圳部分中小银行开始下调房贷利率，目前首套房贷款利率最低可至4.95%，二套房贷款利率最低可至5.25%。此前，深圳市场首套房、二套房的主流贷款利率分别为5.1%和5.6%。

相比于广深房贷利率的明显下调，京沪的房贷利率较为稳定，但是放款时间均有所加快。

目前，北京地区房贷利率仍执行首套房利率为5年期以上LPR(贷款市场报价利率) 55个基点、二套房利率5年期以上LPR 105个基点的标准，即首套房贷款利率为5.2%、二套房贷款利率为5.7%。

某北京银行支行相关工作人员向记者表示：“近期，北京房贷利率并没有出现下调。目前，额度是相对充足的，放款时间也有所加快，具体等待时间还需要看贷款方式等。”

“北京二手房放款周期的确缩短了。1月初基本都在放去年9月份成交的贷款，也就是3个月左右时间。去年10月份当时积压4-6个月都不一定能放款。”中原地产首席分析师张大伟说。

同样，上海的房贷利率也比较稳定，没有明显的下调变化，但是，放款周期却大大缩短。目前，上海首套房贷款利率为5%，二套房贷款利率为5.7%。

上海中原地产资深分析师卢文曦表示：“上海的房贷利率一直是相对稳定的，市场主要受到房贷放款时间的影响，比如去年房贷收紧的情况下，放款要半年，快的也要四个月；而现在放款应该在两三个月的时间。”

“此次四个一线城市中，陆续出现了房贷放松的情况，主要体现为三点。一是放款的节奏开始加快；二是房贷放松从首套房开始渗透到二套房，从一手房开始渗透到二手房；三是房贷利率也有进一步下行的可能。”易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，在当前房贷放松的过程中，一线城市是先行者，因为此类城市潜在的购房需求还是比较强的，进而可以带动首套房和二套房、一手房和二手房等交易市场的活跃。”

业内：预计新房、二手房成交回暖，价格依然管控

事实上，2021年末，央行、银保监会等频繁发声支持合理住房需求，房贷紧张的局面就相比于2021年年中得到改善。

贝壳研究院首席市场分析师许小乐表示：“根据去年12月的数据，全国103个重点城市房贷环境保持改善，房贷利率连续3个月环比下降，大部分城市的放款周期有所缩短。”

同时，信贷环境改善对市场成交有直接促进作用。根据贝壳研究院数据显示，2021年10月以来，经统计的50个城市二手房成交量连续两个月环比增长。

以北京为例，2021年年末二手房市场迎来了成交的小高峰。据中原地产提供的数据，2021年12月，北京二手房网签15442套，成交量相比之前持续下调出现了转变，这个成交量是2021年9月以来的高点，也接近2021年8月市场成交量。

张大伟分析认为，信贷政策最严格时间过去了，2021年下半年开始整体全国楼市速冻的最大最关键原因是因为信贷收紧，制约了新房、二手房市场成交，但随着2021年10月-11月信贷政策逐渐缓和，四季度整体信贷供应量高于二季度至三季度，所以市场逐渐有所恢复。”

由于房贷放款时间的缩短，上海二手房在2021年12月也恢复至常规成交水平。上海链家研究院首席分析师杨雨蕾表示：“2021年，上海二手房市场呈现前高后低的态势，和2020年呈现完全相反的走势。随着楼市调控政策持续叠加出台，2021年下半年以来，市场出现下行企稳的态势，四季度以来，成交量已经出现企稳的态势，2021年12月单月成交量修复至1.8万套，恢复到常规水平。”

严跃进预计：“2022年，一线城市信贷政策将会持续放松，预计新房和二手房也依然会呈现持续回暖的态势。这一过程中，价格方面的管控也依然会持续。而从节点上看，要防范5月份以后市场的炒作，因为这个阶段往往也是市场交易回暖、市场预期调整的阶段。”

记者 徐倩