投资保险有哪些坑需要避开？
供稿：hz-xin.com 日期：2024-05-18
一、保险四大险种有哪些常见的坑？
1.重疾险
重疾险可以算是家喻户晓的一类险种，但也是买保险踩坑的重灾区，下面这几个坑，我肯定90%的人都踩过。
（1）确诊即赔
很多人第一次买重疾险相信都是听到销售人员的一句话“重疾险确诊就能赔，然后再拿钱治病”。
这个销售误导实实在在骗了不少人，实际上重疾险赔付情况是分为3种，如下图所示：
确诊即赔：如恶性肿瘤-重度、多个肢体缺失，只要医生确诊了病情就能赔
实施了约定手术：如主动脉内手术、冠状动脉搭桥术，这些疾病得做了手术才能赔
达到疾病的约定状态：如昏迷程度，需符合格拉斯哥昏迷分级结果为 5 分或 5 分以下，且 已经持续使用呼吸机及其它生命维持系统 96 小时以上，才能赔。
所以，重疾险中并不是所有疾病都是确诊即赔，千万要注意。
（2）重疾数量越多越好
不知道什么时候各家保险公司在重疾数量上内卷起来了，你保障100种疾病，我就要保障150种，你150种那我就要200种。
但实际上，在2020年，保险行业协统一修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，此规范统一规定了28种重疾定义，各家保险公司重疾险都必须涵盖这28种重疾，且不得修改。
而且这28种重疾，基本上占据了重疾险理赔的95%以上，可以说是核心中的核心，所以其他重疾数量再多，也只是噱头而已，从保障上看没有什么差别。
（3）带身故比不带身故好
带身故的重疾险，可以理解成“储蓄型重疾险”，如果一份30万保额的重疾险，如果一辈子都没有发生重疾，那身故了也能赔30万。
人可能一辈子不患重大疾病，但一定有离开人世的那一天，所以买了储蓄型重疾险无论如何都会得到赔付，要不赔重疾，要不赔身故，因此这类产品会非常贵，如常见的平安福、国寿福等。
而不带身故的重疾，俗称“消费型重疾险”，仅保障疾病，如果一辈子没有发生重疾，也不会有任何赔付，顶多拿回一点点现金价值而已。
但是这类产品没有寿险的保障，所以保费会比带身故的重疾险便宜20%-30%！
而99%的储蓄型重疾险中，重疾和身故仅赔一项，赔了重疾就不赔身故，千万别妄想着赔了先赔了重疾，身故了还能再赔一次。
如果你想要身故保障，那么最实惠的买法就是买一份消费型重疾险+定期寿险，定期寿险只要几百元就能买到100万的保障。
这样的搭配，得了重疾能赔，身故了也能赔。
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2.百万医疗险
人吃五谷杂粮，总难免会碰到一些小病小痛需要去医院，几千上万的医疗费大家都能承担，但如果需要几十万治疗重大疾病该怎么办？
这时，大家便想到了可应对大额医疗费的百万医疗险。
百万医疗险也是近几年来最火爆的医疗险，一年只需几百元，便可拥有几百万的保障，非常划算。
价格低保障高，看起来是一款性价比极高的保险，但是如果稍不注意，你就会接连踩坑。
（1）保额越高越好
对于百万医疗险来说，保额高不代表实用性强。
就算保额再高，百万医疗险都是根据实际花费金额进行报销，报销费用不会超过你所花费的医疗费用总和。
比如住院花了30 万，不管买了 100 万还是400 万保额，最后都只能报销30 万。
就算是癌症，在三甲医院普通部正常治疗的情况下，一年顶多几十万的费用，所以无论是100万、200万还是400万，差别真不大。
（2）保证续保到99岁
很多人在买百万医疗险的时候，被销售人员忽悠“我们这款产品保证能续保99岁”，结果过几年发现产品停售了，也无法续保，只能被迫更换产品。
这绝对是一个大坑，特别是对于上了年纪的人来说，万一身体变差了或者理赔过，承诺过保证续保的产品停售，这时就很难再买到合适的百万医疗险了。
目前来说，最长保证续保年限是20年，千万别再信能保证续保到99岁、100岁这类谣言了。
（3）住院就能赔
百万医疗险主要包含门诊和住院保障，但并不是住院了就能赔。
一般来说百万医疗险有免赔额，通常在5000-1万元，只有超过免赔额部分才可以报销，如果没超过免赔额，百万医疗险则用不上。
比如免赔额为1万元，住院花费了3万，则扣除免赔额后，实际报销金额为2万。
这就意味着，医疗险的免赔额越低越好，这样就能少掏点腰包。
此外，在免责条款里的内容都无法获得赔付，如既往症、分娩、遗传性疾病等情况住院，百万医疗险也不会赔。
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3.意外险
意外险常见的坑有3个：只保全残、没有意外医疗保障、返还型意外险，我们分别来分析一下。
（1）只保全残
大家要知道意外伤残的赔付规则：按照伤残等级进行赔付，
1级伤残赔付100%保额，2级伤残赔付90%保额，3级伤残赔付80%保额，以此类推，10级伤残赔付10%保额，这是意外险独有的保障。
而实际上，很多人买的意外险却只保障全残。
何为全残？按照赔付标准来理解，全残就是按照1级伤残标准进行赔付。
这样看来，只保全残的意外险不仅赔付范围变小，赔付的概率也大大降低，是一个大坑。
（2）没有意外医疗保障
我们常说意外无处不在，猫抓狗咬、打球摔伤、扭伤都是意外事故，因此相比于意外身故伤残，意外医疗用到的概率更大。
但有些产品却盲目追求身故伤残保额，比如身故可以赔500万、1000万等，却没有意外医疗保障。
万一不小心被猫抓伤要打狂犬疫苗，又或者运动时不慎摔伤，这些费用都得由我们自己承担，买了这类意外险产品，只能祈祷别发生点什么，不然真糟心。
（3）返还型意外险
出事赔钱，没出事返本，这类返还型意外险曾经风靡一时，有不少人踩坑。
羊毛出在羊身上的道理相比大家都懂，保险公司承担了风险，付出了保障成本，最后再把钱还给你，你觉得保险公司是慈善机构？
这类产品往往一年好几千的保费，为何这么贵，是因为保险公司把保障成本转移到了消费者身上，大家自我感觉返本的产品不错，殊不知自己无形中多付出了好几倍费用出去。
意外险的这3个坑，大家一定要注意，否则稍有不慎就可能出现赔不了的情况。
4.定期寿险
定期寿险保障责任非常简单，就是保障一段时间内（如20年、30年或保到60岁或70岁）身故和全残。
换句话说就是人没了，或者发生全残，就能赔钱。
因为保障责任简单，所以定期寿险的坑比较少，但有2点大家仍需注意。
（1）给孩子买定寿
买定期寿险的目的，就是防止家庭经济支柱不幸倒下，能获得一笔钱来维持家庭的正常开支，如偿还贷款、教育子女、赡养父母及日常生活等。
而孩子并不是家庭经济支柱，如果不幸离开，也不会给整体家庭带来经济上的危机，更多的是对父母、家人精神上的打击。
所以，完全没有必要给孩子买定寿。
（2）职业限制
职业要求是买保险常见的限制，而定期寿险对职业要求较为严格。
这并不是说职业歧视，主要是因为不同职业发生风险的概率不同，为保证公平性，保险公司自然也会不同应对。
一般来说，根据不同风险等级，保险公司会将职业分为1- 6 类，级别数字越大，职业风险程度也越高。
比如消防员属于5类职业，就无法购买承保职业为1-4类的定期寿险，就算买了，也大概率无法获得赔付，必须多加注意。
了解完这些注意事项，如果你想知道目前市面上哪些产品值得买，我整理了最新的产品测评榜单：
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以上就是关于四大险种最常见的坑的主要内容，看似复杂，但其实认真阅读之后，你会发现并没有想象中那么晦涩难懂，只要稍加注意，就能避开这些坑。
二、保险四大险种怎么选？（重疾险、意外险、百万医疗险、定期寿险）
通过上面内容，我们已经了解买保险有哪些坑需要注意，下面再和大家说一下如何挑选合适的保险产品。
每个险种我都会详细说明，按照我所说的步骤来选择产品，一定能买到最适合自己的保险。
1.重疾险
重疾险保障的是合同内约定的疾病，如果达到赔付条件，保险公司将直接赔一笔钱给我们。
这笔钱可用于弥补患病期间的经济损失、后期康复休养等，所以重疾险又被称为“收入损失险”。
重疾险比较复杂，很容易买错产品，不过通过下面这3步，谁都能买到合适的重疾险。
（1）第一步：带不带身故？
带身故的重疾险，可以理解成“储蓄型重疾险”，如果一份50万保额的重疾险，如果一辈子都没有发生重疾，那身故了也能赔50万。
而不带身故的重疾，俗称“消费型重疾险”，仅保障疾病，如果一辈子没有发生重疾，也不会有任何赔付，类似于车险，没出险保费就消费掉了。
买重疾险要不要带身故，一直有2种看法：
要带身故，毕竟人可能一辈子不会得重疾，但一定会死，带身故就至少能保证身故或重疾总能赔一项
不带身故，带身故不仅保费贵，而且赔了重疾就无法赔身故，相当于多花钱但只能赔一次
个人认为，消费型重疾险价格便宜，高性价比，适合于90%以上的普通家庭。
买保险就是一种花钱买保障的行为，享受了保障就应该付出相应的保费成本。
就像请一个保镖，总不能因为一直平安无事，就认为保镖没派上用处，就不给人家发工资吧。
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（2）第二步：重疾险保什么？
目前市面上大部分重疾险保障可分为重疾、中症和轻症三类疾病。
重疾：危及生命的疾病，治疗过程花费巨大
中症：较为严重的疾病，如不及时治疗容易发展为重疾
轻症：不会危及生命，花费不大
2020年，保险行业协统一修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，此规范统一定义了28种重疾和3种轻症，任何重疾险都不必涵盖且不得修改。
关键是，这28种重疾，已经占据了所有重疾理赔的 95% 左右，可以说是核心中的核心。
最核心的有了，无论你是100种重疾还是200种重疾，数量再多也都是噱头。
所以大家在重疾保障上可以稍微省心一点，真正需要关注的是轻中症保障。
比如最高发的轻中症疾病有12种，在买重疾险时，一定要关注这11种高发疾病是否全都涵盖：
（3）第三步：确定保额
大家要明确一点：买重疾险就是买保额。
保额太低，无法弥补患病期间的损失；保额太高，又会有缴费压力，如何确定适当的保额，这非常重要。
一般来说，重疾险保额建议30万起，50万为标配，更高保额则根据个人情况而定。
如果预算不足，买高保额会有经济压力，有3种方法解决：
买消费型重疾险，保费低
缩短保障期限，可以选择保到 60 岁或者70岁
增长缴费年限，延长交费年限，每年缴费压力会更小
现在市面上有一些产品设计很人性化，重疾可以额外赔付，甚至能赔200%保额，即买50万保额，能赔100万。
如果你预算不是很多，但又想要买到高额赔付的产品，可以考虑。
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2.百万医疗险
百万医疗险的作用，就是解决住院期间发生的大额医疗费问题，对于成年人来说，一年只需两三百块便可拥有几百万保障，所以深受大众欢迎。
如何选择性价比最高的产品，我们可以从以下3点入手：
（1）健康告知能否通过
健康告知是一款产品的关键因素，无论保障责任如何优秀，如果无法通过健康告知，就无法购买。
再如大家知道高血压是一种需要长期吃药控制，无法治愈的疾病，就算能够通过健康告知，也会因为既往症而免责，这时我们就可以选择高血压专属的百万医疗险。
投保成功后，如因高血压产生的相关治疗费用，都可以得到报销。
所以，大家要针对自身身体情况去选择合适的产品，尽可能选择能够通过健康告知，且不免责的百万医疗险。
这里再次强调，健康告知直接关系到理赔，请大家一定要重视，做好如实告知，否则很可能被拒赔。
如果自己对健康告知把握不准，不知道哪些要告知，哪些不用告知，可以咨询我，
我整理了《常见疾病投保攻略》，也会从专业的角度手把手教你做好健康告知，避免理赔纠纷：
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（2）保障是否全面
一款优秀的百万医疗险，至少保障4大责任：一般住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊。
a.一般住院医疗
对于大部分百万医疗险来说，无论是因疾病还是意外险住院，都可以报销保障期间内产生的合理且必需的医疗费用，如床位费、护理费、诊疗费、治疗费、药品费、手术费等。
但是有部分产品对医疗保险金的给付有时间限制，如人保寿险关爱万百万医疗保险，最高仅承担180天的医疗费用。这样的保障责任明显不足，大家一定不要购买此类产品。
b.特殊门诊
所谓特殊门诊，是指符合规定大病、慢性病，在门诊治疗也可以按照住院报销，因为医保都是只报销住院费用的，但是一些大病和慢病，不一定需要住院，在门诊也可以做治疗。
因为特殊门诊都是针对一些大病、慢性病，所以我们在了解产品的时候，要仔细阅读，看看保障是否全面，有些产品会在这方面体现出较大差异性。
如国寿的如E康悦C，对于特殊门诊中的器官移植抗排异治疗仅提到了肾移植，没有其他器官移植的抗排异治疗。
但市面上大家比较熟悉的尊享e生2021百万医疗组则对门诊抗排异治疗器官没有限制。
c.门诊手术
随着医学的进步，如今不少疾病都可以通过门诊手术来治疗，无需住院，比如白内障手术现在普遍可以通过门诊手术进行，但各种手术费用加起来也不便宜，按进口人工晶体计算，差不多一只眼睛要花费1.5万。
如果产品会包含门诊手术责任，则这些费用可以通过百万医疗险报销，但并不是所有产品都有门诊手术保障，如泰康健康尊享B+计划一，所以大家在选择产品是要留意了。
d.住院前后门急诊
在住院前后门急诊这方面，意思就是与住院相同原因接受门急诊治疗，所发生的合理且必需的费用都可以报销。
一般产品可以报销住院前7天后30天门急诊费用，优秀的产品可以报销前后30天，但也有产品根本不包含此责任。
目前市面上保障条件比较优秀的百万医疗险，我都整理在这了，方便大家查看：
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（3）续保条件
买医疗险最怕什么，相信大部分人的答案都是怕自己身体变差或者曾经理赔过，保险公司不给续保，到那时候想买新的产品也比较困难，万一再发生什么风险，完全就是风险自担。
所以，百万医疗险的续保条件是否友好非常重要。
目前市面上百万医疗险按照续保条件大致可分为4类：
a.不保证续保，满期后续保需审核
这类产品是目前市场上主流形态，不保证续保，交1年保1年，满期后续保需审核，如尊享e生2021。
b.保证续保6年
6年为一个保证续保期间，在这期间内，不会因为身体健康变化或历史理赔情况而拒绝续保，并且续保时按照最初约定费率缴费，如好医保6年期。
c.保障15年
与大家认知的1年期百万医疗险不同，这类产品是长期医疗险，直接保障15年，期间即使产品停售、理赔过、身体变差也可以继续拥有保障。如太平洋人寿的安享百万医疗保险。
d.保证续保20年
目前最长的续保期间，在这期间内，依旧不会因为身体健康变化或历史理赔情况而拒绝续保，但是续保时的费率保险公司有权调整，代表产品为e享护-医享无忧。
续保条件是否友好非常重要，特别是对于身体不太好或者年龄偏大的人群，更要关注产品续保条件，避免发生续保时被拒风险。
（4）增值服务
目前市面上百万医疗险同质化十分严重，在以上3点都基本相同的情况下，如何选择出一款更好的产品，大家可以再了解一下产品增值服务。
建议重点关注4项增值服务：费用垫付、外购药报销、就医绿通、质子重离子治疗。
a.费用垫付
先来说说费用垫付，都知道百万医疗险是先治疗后报销，遵循补偿性原则，住院期间花了多少钱，再拿着发票找保险公司报销。
这就代表着我们需要先自己拿钱治病，出院后再去报销。
但对于大部分家庭来说，一时间拿出十万八万勉强能做到，但万一得了重疾，需要几十万的费用，
就算卖车卖房借钱，也不一定能够及时筹到足够的钱治病，很有可能耽误最佳治疗时机。
费用垫付就是保险公司险给我们垫医药费或者住院押金，事后报销时再结算具体费用。
更好一点的话，有些产品还提供直付服务，直接由保险公司对接医院结算费用，无需我们垫付，大大减去经济压力。
但需要注意的是，我们买的医疗险，垫付有没有限额。
b.外购药
所谓外购药，就是医院内没有，需要拿着医生处方到院外药房购买的药品。
外购药的特点就是疗效好，但是贵，且社保无法报销或者报销比例低，大部分都需要自费，比如治疗肺癌的泰圣齐，一支三万多。
对于是否外购药保障，大家一定要关注产品投保须知或者条款，有些产品在产品里明确表明不保障外购药，如太平洋乐享百万2019的药品费定义，就是不保外购药，需要注意。
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c.就医绿通
就医绿通，是医院为患者开通的便捷就医服务，让患者及时有效的得到医疗资源，比如过专家门诊、住院手术安排等。
但需要注意的是，就医绿通仅仅是一项服务 ，可以让我们就医更加变价，但就医期间产品的治疗费用，还是需要我们自己承担。
d.质子重离子
目前在癌症治疗方面，有3大常规手段：
手术：手术切除肉眼可见的瘤体
放疗：全称是放射治疗，通过高能射线破坏癌细胞
化疗：全称是化学治疗，通过药物经血液杀死癌细胞
文中所说的质子重离子就是属于放疗的一种 ，我们可以看作是放疗的升级版。
但是质子重离子治疗花费巨大，一般一个疗程需30万左右，如果病情严重，甚至需要好几个疗程治疗。
对患者家庭经济来说压力巨大，而且社保无法报销，全部自费。
如果拥有质子重离子保障，先不说能否治愈癌症，至少我们多了一个治疗手段，而且无需担心费用问题，所以质子重离子是个很好的增值服务。
3.意外险
意外险保障主要包含意外身故/伤残，意外住院医疗，有些产品还会附加猝死保障、意外住院津贴等责任。
意外险保障责任比较简单，挑选时只需要关注3点即可。
（1）意外医疗条件要好
猫爪狗咬、摔伤骨折这些生活中常见的意外事故确实防不胜防，但如果真不幸碰到，意外医疗能帮我们报销意外车祸、高空抛物……
好的意外险一般都含有意外门急诊、住院医疗保障，能帮我们报销因意外事故产品的费用。
所以在选择产品的时候，主要看这3点：免赔额、报销比例、报销范围。
免赔额：越低越好，最好是0免赔
报销比例：100%最好
报销范围：不限社保范围是最佳选择
除此之外，有些意外险还包含100-200元/天的意外住院津贴，可用于住院期间的营养费补充，还是十分不错的。
（2）意外身故/伤残保额要高
不论大人还是孩子，意外身故/伤残保障的挑选原则是——保额越高越好。
虽然未成年人有身故保额限制，但伤残保险金不受影响。
而且意外伤残可以说是意外险的特色保障，寿险重疾险都只保障全残，不保伤残。
意外伤残赔付的标准是：1级伤残赔付100%保额，2级伤残赔付90%保额，以及类推，10级伤残赔付10%保额。
万一发生伤残事故，10万、20万保额的意外险一般是不够用的，建议100万保额起步，再根据家庭责任慢慢增加。
意外伤残是可以叠加赔付，就算在不同公司买了多份意外险，也可以同时赔付。
（3）注意免责条款
买保险前，一定要特别关注免责条款，稍不注意就可能无法理赔！
比如有的意外险对于高空坠落导致的意外责任不赔；
如果工作时有相关高空作业的情况，一定要避免购买此类意外险。
总而言之，大家在买意外险时尽量多注意，才能少踩坑。
（4）产品生效时间
很多人认为买了意外险后，就万事大吉，可以高枕无忧。
但实际上，虽然一般意外险没有等待期，但投保后也不是立马就能生效的。
有的意外险，是在购买成功后30天才生效，也就是说，要等足足30天后，发生意外事故才能得到保障。
如果购买成功后十几天就不幸出险，那么是无法得到赔付赔的。
目前意外险普遍是投保成功后第3天生效，但也有一些产品投保后次日生效，或者5天后、7天后等。
意外来临时都是没有征兆的，我们应尽量选择生效快的产品。
如果不知道怎么挑选适合自己的意外险，可以找我，我会根据你的实际情况帮你挑选产品~
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4.定期寿险
定期寿险算是四大险种里最简单的险种，主要保障的是身故或全残，挑选的维度可从以下2方面去看。
（1）投保限制
投保限制主要分为2方面：职业类别和健康告知。
上面内容也提到，定期寿险对职业要求较为严格，主要是因为不同职业发生风险的的概率不同。
一般来说，保险公司会根据不同风险，将可投保职业分为 1-6 类，但需要注意的是，对于职业的分类，行业并没有统一标准。
某一个职业，在这家保险公司属于3类职业，在另一家，可能就是4类或5类了。
所以如果找不到自己的职业，或无法确定自己的职业是否属于承保范围，可以打电话给保险公司电话确认。
大部分保险产品对被保人健康都有要求，定期寿险也不例外，但好的一点是，定寿算是对健康要求最低的险种之一，大部分人都能买到。
目前健康告知最宽松的定期寿险，健康告知只有3条。
所以，选择产品时，我们可以优先考虑健康告知宽松的定期寿险。
（2）免责条款
免责条款就是保险公司不赔的情况，这些当然越少越好。
在这方面最宽松的定期寿险，免责条款只有三条：
这是定期寿险最基本的3点免责条款，都是极端情况；我们完全没必要纠结，可以优先考虑这些产品。
我们再来看看免责条款较多的定期寿险：
虽然产品表面上只有3点免责，但实际上有6点，在最基本3条免责条款基础上，增加了酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶、驾驶无有效行驶证机动车。
需要注意的是，目前全国都在对电动车实施新电动车国家标准，很多旧款电动车按照新国标要求来看，已属于机动车范畴。
而如果骑超标电动车发生事故，就属于无证驾驶，碰到这情况保险公司很有可能会以此拒赔。
所以，这里还是建议大家选择免责条款少的定期寿险，规避一些不必要的风险。
2023定寿精选：500元买100万保额
光说不练假把式，和大家聊了那么久关于保险的坑，怎么选择四大险种，但有些人就想抄作业，不想消耗自己的脑细胞。
没问题，下面我以一个30岁男性为例，配置一套保险方案，大家可以参考这套方案，然后再根据自身情况进行调整。
三、30岁男性保险方案配置
以30岁王先生为例，我们先看看他的基本情况：
作为三十而立的一家之主，王先生肩上的压力很大，除了日常家庭开销外，还有100万的房贷。
所以，我的方案设计初衷，是用最少的钱购买尽可能完善的保障，下面来看看具体产品：
1.重疾险：超级玛丽6号重疾险
110种重疾，赔付1次，赔付100%基本保额
25种中症，不分组，最高赔付2次，每次赔付60%基本保额
50种轻症，不分组，最高赔付3次，每次赔付30%基本保额
此外，超级玛丽6号还可以附加多种可选保障。
重疾复原金：60岁的保单周年日前，首次确诊重疾，间隔3年后，再次确诊重疾（不含重疾的持续状态），再次赔付80%基本保额。
重疾额外赔：在60岁的保单周年日前：
首次确诊重疾，额外赔付100%基本保额
首次确诊中症，额外赔付20%基本保额
以及癌症二次赔付、身故责任等。
在奋斗期加码保障，就算不幸患病，也能保障有足够的钱去治疗去康复，能撑过第一次患病，才能谈以后，若撑不过去，一切都是徒劳。
除了基础责任，王先生可以根据自己的需求去选择附加责任，非常灵活。
0元测算：买超级玛丽6号要多少钱？
2.医疗险：太平洋蓝医保百万医疗险
重疾险用于弥补收入损失和康复疗养，而百万医疗险主要是报销住院期间的医疗费用。
这里选择太平洋蓝医保百万医疗险，万一生病住院，医保报销后，超过 1 万的住院费用，符合条件都可以报销。
此外，产品还可附加癌症特药服务，不用担心院内没有引进药物，需要自己花钱买。
产品保证续保20年，20年内不用担心产品续保问题，就算身体有异常或者理赔过，都可以正常续保，还支持费用垫付服务。
此外，产品是太平洋保险公司承保，也符合大多数人对于公司名气、品牌的追求和偏好。
总体来说，太平洋蓝医保百万医疗险非常适合王先生这样的工薪阶层。
3.寿险：大麦2022定期寿险
由于王先生还有100万的房贷，所以定期寿险也是必不可少的险种。
选择100万的额度，刚好覆盖房贷，如果有任何一方发生不幸，另一方可以获得一笔理赔款用于偿还房贷。
大麦2022定期寿险最大特点就是健康宽松，免责条款少，综合保障和价格来说表现非常均衡，性价比高。
很多朋友想给自己或者家人买一份保障，但觉得保险水太深，怕被坑不要担心！为了帮大家避坑，今天我把从业了好几年总结的一些【注意事项】分享给大家特别是保险小白，一定要记住这26个“不要”！！1.不要因为亲戚朋友在卖保险，就盲目买。记得货比三家保险业有个名词叫“人情单”。买了人情单的人，是最纠结的一群人。他们耐不住亲戚好友软磨硬泡，仅因为信任就买下一份保险。等到冷静下来一看，发现自己已经掉入了一个大坑，每年还要丢几千块钱进去。本以为是保障用的，结果重疾保额只有5万。每年交上万保费的是你，不是卖你保险的那位熟人！熟人卖的保险，符合需要就接受。不需要就果断拒绝。2.不要在买保险前体检，万一检查出异常，可能影响投保目前大部分的保险，都需要做健康告知，健康告知其实就是回答一份健康问卷，你只能填“是”或者“否”，以确定你的健康情况是不是符合保险公司的要求。如果你无法通过健康告知，那就需要提交资料给到保险公司核保，比如历年体检报告、病历资料等。若核保结果不理想，有可能会被拒保，也就是买不了保险。为了不影响投保，我们在做健康告知时，就要慎重一点，告知的技巧是——“问到的就如实回答，没问的就不回答”。而这里的“如实”，就是以我们投保当下实际掌握的情况为准，你没去体检，即使身体有些小异常，因为不知情，那告知时选择“否”，不能算隐瞒病情。反之，你买保险前去做了个详细的全身体检，结果被查出“甲状腺结节”、“乳腺结节”。刚好你想买的保险在健康告知里，问到了“是否曾经或目前有体表或体内肿块、息肉、结节、囊肿”，你明知自己有，却故意不说，就属于隐瞒病情了。由于违反了“最大诚信原则”，很容易给未来的理赔留下隐患。3.一年买保险花的钱不要超过年收入的10%如果超过了年收入的10%-15%，缴费可能会有压力。4.每个人健康情况不同，不要照搬别人的保险方案，适合自己的才是最好的健康险现在基本都有健康告知，要是照搬了别人的方案来投保了，可能会影响今后的理赔。另外，预算也是根据家庭年收入来定的，每个家庭预算都不尽相同，这就决定了险种的组合、每个产品的保障责任，都是比较个性化的。特别预算较少的朋友，一定要选择自己最需要的，性价比才更高。5.不要没做好健康保障，就买理财险意外和疾病是眼前的风险，至于远期的教育、婚嫁、养老、传承等需求，可以往后稍稍。在配置完保障型保险后，经济条件还允许，可以配置理财险，如若不允许，咱们等将来条件好了再来配置，问题也不大。6.不要买分红型、返还型、捆绑型保险，性价比很低分红险这类产品的本金是可以保证的，但分红，也就是收益，是不确定的。可多可少。市场行情好的时候，分红会多一点；如果遇到市场持续低迷的情况，没有分红也是可能的。而且分红型保险的分红，通常是不进行公示的。到底当期有多少收益、持续有多少收益也只有买过的人才知道。看不透就容易掉坑，不建议大家对分红型产品有过高的期待。返还型之前说过很多次了：揭秘保险返还保费的真相，有病赔钱没病返钱？遇到套路快跑！7.做健康告知时，不要隐瞒健康异常情况，要做到有问有答，不问不答如实告知≠全部告知！那在做健告时遵循一个大原则就好，即：问到了就如实回答，没问就不回答。问了，但故意不答，或误答、漏答，都违背了最高诚信原则，一经保险公司发现：轻则解除合同，退保费；重则拒赔，保费也不退。但没问，你偏要多答、强答，比如明明还没确诊，甚至就是你臆想出来的症状，也非要告诉保险公司，那结果也不会好。大白就见过，只是压力大，偏说自己是焦虑症，结果被拒保的。8.不要给家里的老人和孩子买寿险寿险是买个家庭经济支柱的，老人和孩子不赚钱，不需要买，而且保监会对孩子身故的保额有限制，所以不用买。9.不要给55岁以上老人买重疾险如果爸妈年纪在55岁以上，买重疾险性价比已经相当低了。你们在给父母买健康险的时候，可以参考一下这个配置思路：国家医保＞意外险＞医疗险/防癌医疗险＞重疾险/防癌险＞寿险10.市面上保险五花八门，不要随便买，有4种必备的：重疾险>百万医疗险>意外险>定期寿险11.投保后不要疏忽，记得保存好保单一、重疾险1.除了重疾，不要忽视轻症、中症保障即使是癌症，也不是一天就能得的，它有一个长期恶化的过程，短则几年，长则十几年。如果非要癌症这么严重，重疾险才赔，那拿到赔偿金不容易；早期癌症，也给赔，才人性化，等于鼓励我们早发现早治疗。这就是轻症、中症的作用，所以能保，尽量保上。2.不要为了保障终身，降低保额买重疾险：保额永远放第一道理很简单，我们买重疾险，无非怕一场大病就把家人拖垮。唯有保额够，赔的钱多，够治病保命，才能做到。成人，大白建议保额至少买够30万，50万基础，一线城市、收入高，买到上百万也没问题。不要觉得保额买够，保费压力会很大，现在很多重疾险，都有重疾额外赔。即某个年龄前查出重疾，除了赔保额，保险公司会再多赔一笔钱给我们。保额够了，再考虑保定期or保终身、单次赔or多次赔、癌症二次赔、心血管二次赔、豁免、身故等其他保障。3.不要买带身故责任的重疾险重疾险、定寿分开买更好保终身的重疾险，如果身故赔保额，等于买了个必赔的产品（人总有一死）。不会亏，就是价格贵点；不过，如果重疾先赔了，身故就不赔了。所以大白更建议，重疾险、寿险分开买；这样得大病，比如癌症，重疾险先赔一笔钱；要是癌症没治好，人去了，寿险又能赔一笔钱。即使身体状况，买不了重疾险，但寿险能买上，大白也建议买。不少大病家庭，治到最后，还是人财两空，而损失掉的“财”，可以用寿险赔的身故金来弥补，这样至少病人离开时，不是带着对家人的愧疚之心走的。4.不要买不含高发疾病的产品首先，重疾方面，目前市面在售的重疾险，银保监规定了一定要包括哪些疾病， 且这28种重疾的理赔率高达 95%以上，极大地杜绝了高发重疾不理赔的情况。看高发，主要要看下轻中症。选择轻中症保障时，并不是一款产品保的轻症、中症种类越多越好，还要看高发的是否涵盖在内，因为只有发病率高， 拿到赔偿的机会才大。
很多朋友想给自己或者家人买一份保障，但觉得保险水太深，怕被坑
不要担心！为了帮大家避坑，今天我把从业了好几年总结的一些【注意事项】分享给大家
特别是保险小白，一定要记住这26个“不要”！！
1.不要因为亲戚朋友在卖保险，就盲目买。记得货比三家
保险业有个名词叫“人情单”。买了人情单的人，是最纠结的一群人。他们耐不住亲戚好友软磨硬泡，仅因为信任就买下一份保险。
等到冷静下来一看，发现自己已经掉入了一个大坑，每年还要丢几千块钱进去。本以为是保障用的，结果重疾保额只有5万。
每年交上万保费的是你，不是卖你保险的那位熟人！
熟人卖的保险，符合需要就接受。不需要就果断拒绝。
2.不要在买保险前体检，万一检查出异常，可能影响投保
目前大部分的保险，都需要做健康告知，健康告知其实就是回答一份健康问卷，你只能填“是”或者“否”，以确定你的健康情况是不是符合保险公司的要求。
如果你无法通过健康告知，那就需要提交资料给到保险公司核保，比如历年体检报告、病历资料等。
若核保结果不理想，有可能会被拒保，也就是买不了保险。
为了不影响投保，我们在做健康告知时，就要慎重一点，告知的技巧是——“问到的就如实回答，没问的就不回答”。
而这里的“如实”，就是以我们投保当下实际掌握的情况为准，你没去体检，即使身体有些小异常，因为不知情，那告知时选择“否”，不能算隐瞒病情。
反之，你买保险前去做了个详细的全身体检，结果被查出“甲状腺结节”、“乳腺结节”。
刚好你想买的保险在健康告知里，问到了“是否曾经或目前有体表或体内肿块、息肉、结节、囊肿”，你明知自己有，却故意不说，就属于隐瞒病情了。
由于违反了“最大诚信原则”，很容易给未来的理赔留下隐患。
3.一年买保险花的钱不要超过年收入的10%
如果超过了年收入的10%-15%，缴费可能会有压力。
4.每个人健康情况不同，不要照搬别人的保险方案，适合自己的才是最好的
健康险现在基本都有健康告知，要是照搬了别人的方案来投保了，可能会影响今后的理赔。
另外，预算也是根据家庭年收入来定的，每个家庭预算都不尽相同，这就决定了险种的组合、每个产品的保障责任，都是比较个性化的。特别预算较少的朋友，一定要选择自己最需要的，性价比才更高。
5.不要没做好健康保障，就买理财险
意外和疾病是眼前的风险，至于远期的教育、婚嫁、养老、传承等需求，可以往后稍稍。
在配置完保障型保险后，经济条件还允许，可以配置理财险，如若不允许，咱们等将来条件好了再来配置，问题也不大。
6.不要买分红型、返还型、捆绑型保险，性价比很低
分红险这类产品的本金是可以保证的，但分红，也就是收益，是不确定的。可多可少。
市场行情好的时候，分红会多一点；如果遇到市场持续低迷的情况，没有分红也是可能的。
而且分红型保险的分红，通常是不进行公示的。到底当期有多少收益、持续有多少收益也只有买过的人才知道。
看不透就容易掉坑，不建议大家对分红型产品有过高的期待。
返还型之前说过很多次了：揭秘保险返还保费的真相，有病赔钱没病返钱？遇到套路快跑！
7.做健康告知时，不要隐瞒健康异常情况，要做到有问有答，不问不答
如实告知≠全部告知！
那在做健告时遵循一个大原则就好，即：问到了就如实回答，没问就不回答。
问了，但故意不答，或误答、漏答，都违背了最高诚信原则，一经保险公司发现：
轻则解除合同，退保费；
重则拒赔，保费也不退。
但没问，你偏要多答、强答，比如明明还没确诊，甚至就是你臆想出来的症状，也非要告诉保险公司，那结果也不会好。
大白就见过，只是压力大，偏说自己是焦虑症，结果被拒保的。
8.不要给家里的老人和孩子买寿险
寿险是买个家庭经济支柱的，老人和孩子不赚钱，不需要买，
而且保监会对孩子身故的保额有限制，所以不用买。
9.不要给55岁以上老人买重疾险
如果爸妈年纪在55岁以上，买重疾险性价比已经相当低了。
你们在给父母买健康险的时候，可以参考一下这个配置思路：国家医保＞意外险＞医疗险/防癌医疗险＞重疾险/防癌险＞寿险
10.市面上保险五花八门，不要随便买，有4种必备的：重疾险>百万医疗险>意外险>定期寿险
11.投保后不要疏忽，记得保存好保单
一、重疾险
1.除了重疾，不要忽视轻症、中症保障
即使是癌症，也不是一天就能得的，它有一个长期恶化的过程，短则几年，长则十几年。
如果非要癌症这么严重，重疾险才赔，那拿到赔偿金不容易；
早期癌症，也给赔，才人性化，等于鼓励我们早发现早治疗。
这就是轻症、中症的作用，所以能保，尽量保上。
2.不要为了保障终身，降低保额
买重疾险：保额永远放第一
道理很简单，我们买重疾险，无非怕一场大病就把家人拖垮。
唯有保额够，赔的钱多，够治病保命，才能做到。
成人，大白建议保额至少买够30万，50万基础，一线城市、收入高，买到上百万也没问题。
不要觉得保额买够，保费压力会很大，现在很多重疾险，都有重疾额外赔。
即某个年龄前查出重疾，除了赔保额，保险公司会再多赔一笔钱给我们。
保额够了，再考虑保定期or保终身、单次赔or多次赔、癌症二次赔、心血管二次赔、豁免、身故等其他保障。
3.不要买带身故责任的重疾险
重疾险、定寿分开买更好
保终身的重疾险，如果身故赔保额，等于买了个必赔的产品（人总有一死）。
不会亏，就是价格贵点；不过，如果重疾先赔了，身故就不赔了。
所以大白更建议，重疾险、寿险分开买；这样得大病，比如癌症，重疾险先赔一笔钱；要是癌症没治好，人去了，寿险又能赔一笔钱。
即使身体状况，买不了重疾险，但寿险能买上，大白也建议买。
不少大病家庭，治到最后，还是人财两空，而损失掉的“财”，可以用寿险赔的身故金来弥补，这样至少病人离开时，不是带着对家人的愧疚之心走的。
4.不要买不含高发疾病的产品
首先，重疾方面，目前市面在售的重疾险，银保监规定了一定要包括哪些疾病， 且这28种重疾的理赔率高达 95%以上，极大地杜绝了高发重疾不理赔的情况。
看高发，主要要看下轻中症。
选择轻中症保障时，并不是一款产品保的轻症、中症种类越多越好，还要看高发的是否涵盖在内，因为只有发病率高， 拿到赔偿的机会才大。
投资保险是指将金融投资和保险业务结合起来的一种投资方式。虽然投资保险可以起到一定的理财作用，但也存在一些需要被避开的坑，包括：
1. 高额手续费：投资保险的手续费通常很高，会直接影响到理财收益。因此，在选择投资保险产品时，要仔细阅读合同和说明，了解清楚各项费用。
2. 保障权益风险：保险公司的收益主要来源于保费，而保证客户安全或收益最优的投资方式不一定相同，因此保险公司的利益与客户之间不完全一致，可能会存在保障权益的风险。
3. 投资收益不稳定：投资保险的收益受到市场环境和保险公司的运营管理水平等多方面因素的影响，可能会存在很大的波动性，投资者需要注意风险。
4. 提前终止要承担损失：在投资保险时，如果提前终止，常常需要承担较大的损失，可能会影响到投资者的理财预期。
总之，投资保险需要谨慎选择，仔细了解各项条款和费用，注意保障权益风险和投资收益的不稳定性，避免提前终止造成的损失。最好在投资保险前咨询专业人士
投资保险有哪些坑需要避开？
1. 不了解保险产品：投资保险是一种复杂的产品，需要了解其保障范围、保费、投资方式等方面的细节，否则可能会被误导或受骗。
2. 高额保费：有些投资保险的保费非常高昂，可能会超出您的承受能力，从而影响您的日常生活。
3. 过度依赖投资保险：投资保险只是一种投资选择，不能完全依赖它来实现财务目标。需要根据自己的风险承受能力和财务状况，选择合适的投资组合。
4. 不了解保险公司的稳健性：选择保险公司时，需要了解其财务状况、信誉度以及是否有资质，以避免投资失败或损失。
5. 预期收益过高：投资保险的收益并不保证，有时可能会低于预期。因此，不要过于追求高收益，而忽略风险控制。
6. 提前解约：提前解约可能会导致保险公司收取高额的解约费用，从而影响您的投资收益。
7. 不了解投资保险的税收规定：投资保险的税收规定比较复杂，需要了解相关规定，避免不必要的税收损失。
1.重疾险
重疾险可以算是家喻户晓的一类险种，但也是买保险踩坑的重灾区，下面这几个坑，我肯定90%的人都踩过。
（1）确诊即赔
很多人第一次买重疾险相信都是听到销售人员的一句话“重疾险确诊就能赔，然后再拿钱治病”。
这个销售误导实实在在骗了不少人，实际上重疾险赔付情况是分为3种，如下图所示：
确诊即赔：如恶性肿瘤-重度、多个肢体缺失，只要医生确诊了病情就能赔
实施了约定手术：如主动脉内手术、冠状动脉搭桥术，这些疾病得做了手术才能赔
达到疾病的约定状态：如昏迷程度，需符合格拉斯哥昏迷分级结果为 5 分或 5 分以下，且 已经持续使用呼吸机及其它生命维持系统 96 小时以上，才能赔。
所以，重疾险中并不是所有疾病都是确诊即赔，千万要注意。
（2）重疾数量越多越好
不知道什么时候各家保险公司在重疾数量上内卷起来了，你保障100种疾病，我就要保障150种，你150种那我就要200种。
但实际上，在2020年，保险行业协统一修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，此规范统一规定了28种重疾定义，各家保险公司重疾险都必须涵盖这28种重疾，且不得修改。
而且这28种重疾，基本上占据了重疾险理赔的95%以上，可以说是核心中的核心，所以其他重疾数量再多，也只是噱头而已，从保障上看没有什么差别。
（3）带身故比不带身故好
带身故的重疾险，可以理解成“储蓄型重疾险”，如果一份30万保额的重疾险，如果一辈子都没有发生重疾，那身故了也能赔30万。
人可能一辈子不患重大疾病，但一定有离开人世的那一天，所以买了储蓄型重疾险无论如何都会得到赔付，要不赔重疾，要不赔身故，因此这类产品会非常贵，如常见的平安福、国寿福等。
而不带身故的重疾，俗称“消费型重疾险”，仅保障疾病，如果一辈子没有发生重疾，也不会有任何赔付，顶多拿回一点点现金价值而已。
但是这类产品没有寿险的保障，所以保费会比带身故的重疾险便宜20%-30%！
而99%的储蓄型重疾险中，重疾和身故仅赔一项，赔了重疾就不赔身故，千万别妄想着赔了先赔了重疾，身故了还能再赔一次。
如果你想要身故保障，那么最实惠的买法就是买一份消费型重疾险+定期寿险，定期寿险只要几百元就能买到100万的保障。
这样的搭配，得了重疾能赔，身故了也能赔。
目前有哪些值得购买的重疾险，可点击查看榜单：
立即查看：2023性价比TOP3重疾险
2.百万医疗险
人吃五谷杂粮，总难免会碰到一些小病小痛需要去医院，几千上万的医疗费大家都能承担，但如果需要几十万治疗重大疾病该怎么办？
这时，大家便想到了可应对大额医疗费的百万医疗险。
百万医疗险也是近几年来最火爆的医疗险，一年只需几百元，便可拥有几百万的保障，非常划算。
价格低保障高，看起来是一款性价比极高的保险，但是如果稍不注意，你就会接连踩坑。
（1）保额越高越好
对于百万医疗险来说，保额高不代表实用性强。
就算保额再高，百万医疗险都是根据实际花费金额进行报销，报销费用不会超过你所花费的医疗费用总和。
比如住院花了30 万，不管买了 100 万还是400 万保额，最后都只能报销30 万。
就算是癌症，在三甲医院普通部正常治疗的情况下，一年顶多几十万的费用，所以无论是100万、200万还是400万，差别真不大。
（2）保证续保到99岁
很多人在买百万医疗险的时候，被销售人员忽悠“我们这款产品保证能续保99岁”，结果过几年发现产品停售了，也无法续保，只能被迫更换产品。
这绝对是一个大坑，特别是对于上了年纪的人来说，万一身体变差了或者理赔过，承诺过保证续保的产品停售，这时就很难再买到合适的百万医疗险了。
目前来说，最长保证续保年限是20年，千万别再信能保证续保到99岁、100岁这类谣言了。
（3）住院就能赔
百万医疗险主要包含门诊和住院保障，但并不是住院了就能赔。
一般来说百万医疗险有免赔额，通常在5000-1万元，只有超过免赔额部分才可以报销，如果没超过免赔额，百万医疗险则用不上。
比如免赔额为1万元，住院花费了3万，则扣除免赔额后，实际报销金额为2万。
这就意味着，医疗险的免赔额越低越好，这样就能少掏点腰包。
此外，在免责条款里的内容都无法获得赔付，如既往症、分娩、遗传性疾病等情况住院，百万医疗险也不会赔。
如果想快速了解市面上的优秀产品，可以点击了解：
立即查看：2023性价比TOP3百万医疗险
3.意外险
意外险常见的坑有3个：只保全残、没有意外医疗保障、返还型意外险，我们分别来分析一下。
（1）只保全残
大家要知道意外伤残的赔付规则：按照伤残等级进行赔付，
1级伤残赔付100%保额，2级伤残赔付90%保额，3级伤残赔付80%保额，以此类推，10级伤残赔付10%保额，这是意外险独有的保障。
而实际上，很多人买的意外险却只保障全残。
何为全残？按照赔付标准来理解，全残就是按照1级伤残标准进行赔付。
这样看来，只保全残的意外险不仅赔付范围变小，赔付的概率也大大降低，是一个大坑。
（2）没有意外医疗保障
我们常说意外无处不在，猫抓狗咬、打球摔伤、扭伤都是意外事故，因此相比于意外身故伤残，意外医疗用到的概率更大。
但有些产品却盲目追求身故伤残保额，比如身故可以赔500万、1000万等，却没有意外医疗保障。
万一不小心被猫抓伤要打狂犬疫苗，又或者运动时不慎摔伤，这些费用都得由我们自己承担，买了这类意外险产品，只能祈祷别发生点什么，不然真糟心。
（3）返还型意外险
出事赔钱，没出事返本，这类返还型意外险曾经风靡一时，有不少人踩坑。
羊毛出在羊身上的道理相比大家都懂，保险公司承担了风险，付出了保障成本，最后再把钱还给你，你觉得保险公司是慈善机构？
这类产品往往一年好几千的保费，为何这么贵，是因为保险公司把保障成本转移到了消费者身上，大家自我感觉返本的产品不错，殊不知自己无形中多付出了好几倍费用出去。
意外险的这3个坑，大家一定要注意，否则稍有不慎就可能出现赔不了的情况。
4.定期寿险
定期寿险保障责任非常简单，就是保障一段时间内（如20年、30年或保到60岁或70岁）身故和全残。
换句话说就是人没了，或者发生全残，就能赔钱。
因为保障责任简单，所以定期寿险的坑比较少，但有2点大家仍需注意。
（1）给孩子买定寿
买定期寿险的目的，就是防止家庭经济支柱不幸倒下，能获得一笔钱来维持家庭的正常开支，如偿还贷款、教育子女、赡养父母及日常生活等。
而孩子并不是家庭经济支柱，如果不幸离开，也不会给整体家庭带来经济上的危机，更多的是对父母、家人精神上的打击。
所以，完全没有必要给孩子买定寿。
（2）职业限制
职业要求是买保险常见的限制，而定期寿险对职业要求较为严格。
这并不是说职业歧视，主要是因为不同职业发生风险的概率不同，为保证公平性，保险公司自然也会不同应对。
一般来说，根据不同风险等级，保险公司会将职业分为1- 6 类，级别数字越大，职业风险程度也越高。
比如消防员属于5类职业，就无法购买承保职业为1-4类的定期寿险，就算买了，也大概率无法获得赔付，必须多加注意。
了解完这些注意事项，如果你想知道目前市面上哪些产品值得买，我整理了最新的产品测评榜单：
立即查看：2023性价比TOP3定期寿险
以上就是关于四大险种最常见的坑的主要内容，看似复杂，但其实认真阅读之后，你会发现并没有想象中那么晦涩难懂，只要稍加注意，就能避开这些坑。
二、保险四大险种怎么选？（重疾险、意外险、百万医疗险、定期寿险）
通过上面内容，我们已经了解买保险有哪些坑需要注意，下面再和大家说一下如何挑选合适的保险产品。
每个险种我都会详细说明，按照我所说的步骤来选择产品，一定能买到最适合自己的保险。
1.重疾险
重疾险保障的是合同内约定的疾病，如果达到赔付条件，保险公司将直接赔一笔钱给我们。
这笔钱可用于弥补患病期间的经济损失、后期康复休养等，所以重疾险又被称为“收入损失险”。
重疾险比较复杂，很容易买错产品，不过通过下面这3步，谁都能买到合适的重疾险。
（1）第一步：带不带身故？
带身故的重疾险，可以理解成“储蓄型重疾险”，如果一份50万保额的重疾险，如果一辈子都没有发生重疾，那身故了也能赔50万。
而不带身故的重疾，俗称“消费型重疾险”，仅保障疾病，如果一辈子没有发生重疾，也不会有任何赔付，类似于车险，没出险保费就消费掉了。
买重疾险要不要带身故，一直有2种看法：
要带身故，毕竟人可能一辈子不会得重疾，但一定会死，带身故就至少能保证身故或重疾总能赔一项
不带身故，带身故不仅保费贵，而且赔了重疾就无法赔身故，相当于多花钱但只能赔一次
个人认为，消费型重疾险价格便宜，高性价比，适合于90%以上的普通家庭。
买保险就是一种花钱买保障的行为，享受了保障就应该付出相应的保费成本。
就像请一个保镖，总不能因为一直平安无事，就认为保镖没派上用处，就不给人家发工资吧。
消费型重疾险精选：30万保额，每天8元起
（2）第二步：重疾险保什么？
目前市面上大部分重疾险保障可分为重疾、中症和轻症三类疾病。
重疾：危及生命的疾病，治疗过程花费巨大
中症：较为严重的疾病，如不及时治疗容易发展为重疾
轻症：不会危及生命，花费不大
2020年，保险行业协统一修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，此规范统一定义了28种重疾和3种轻症，任何重疾险都不必涵盖且不得修改。
关键是，这28种重疾，已经占据了所有重疾理赔的 95% 左右，可以说是核心中的核心。
最核心的有了，无论你是100种重疾还是200种重疾，数量再多也都是噱头。
所以大家在重疾保障上可以稍微省心一点，真正需要关注的是轻中症保障。
比如最高发的轻中症疾病有12种，在买重疾险时，一定要关注这11种高发疾病是否全都涵盖：
（3）第三步：确定保额
大家要明确一点：买重疾险就是买保额。
保额太低，无法弥补患病期间的损失；保额太高，又会有缴费压力，如何确定适当的保额，这非常重要。
一般来说，重疾险保额建议30万起，50万为标配，更高保额则根据个人情况而定。
如果预算不足，买高保额会有经济压力，有3种方法解决：
买消费型重疾险，保费低
缩短保障期限，可以选择保到 60 岁或者70岁
增长缴费年限，延长交费年限，每年缴费压力会更小
现在市面上有一些产品设计很人性化，重疾可以额外赔付，甚至能赔200%保额，即买50万保额，能赔100万。
如果你预算不是很多，但又想要买到高额赔付的产品，可以考虑。
买30万保额赔60万，保费255元/月起
2.百万医疗险
百万医疗险的作用，就是解决住院期间发生的大额医疗费问题，对于成年人来说，一年只需两三百块便可拥有几百万保障，所以深受大众欢迎。
如何选择性价比最高的产品，我们可以从以下3点入手：
（1）健康告知能否通过
健康告知是一款产品的关键因素，无论保障责任如何优秀，如果无法通过健康告知，就无法购买。
再如大家知道高血压是一种需要长期吃药控制，无法治愈的疾病，就算能够通过健康告知，也会因为既往症而免责，这时我们就可以选择高血压专属的百万医疗险。
投保成功后，如因高血压产生的相关治疗费用，都可以得到报销。
所以，大家要针对自身身体情况去选择合适的产品，尽可能选择能够通过健康告知，且不免责的百万医疗险。
这里再次强调，健康告知直接关系到理赔，请大家一定要重视，做好如实告知，否则很可能被拒赔。
如果自己对健康告知把握不准，不知道哪些要告知，哪些不用告知，可以咨询我，
我整理了《常见疾病投保攻略》，也会从专业的角度手把手教你做好健康告知，避免理赔纠纷：
点击查看：常见疾病投保攻略
（2）保障是否全面
一款优秀的百万医疗险，至少保障4大责任：一般住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊。
a.一般住院医疗
对于大部分百万医疗险来说，无论是因疾病还是意外险住院，都可以报销保障期间内产生的合理且必需的医疗费用，如床位费、护理费、诊疗费、治疗费、药品费、手术费等。
但是有部分产品对医疗保险金的给付有时间限制，如人保寿险关爱万百万医疗保险，最高仅承担180天的医疗费用。这样的保障责任明显不足，大家一定不要购买此类产品。
b.特殊门诊
所谓特殊门诊，是指符合规定大病、慢性病，在门诊治疗也可以按照住院报销，因为医保都是只报销住院费用的，但是一些大病和慢病，不一定需要住院，在门诊也可以做治疗。
因为特殊门诊都是针对一些大病、慢性病，所以我们在了解产品的时候，要仔细阅读，看看保障是否全面，有些产品会在这方面体现出较大差异性。
如国寿的如E康悦C，对于特殊门诊中的器官移植抗排异治疗仅提到了肾移植，没有其他器官移植的抗排异治疗。
但市面上大家比较熟悉的尊享e生2021百万医疗组则对门诊抗排异治疗器官没有限制。
c.门诊手术
随着医学的进步，如今不少疾病都可以通过门诊手术来治疗，无需住院，比如白内障手术现在普遍可以通过门诊手术进行，但各种手术费用加起来也不便宜，按进口人工晶体计算，差不多一只眼睛要花费1.5万。
如果产品会包含门诊手术责任，则这些费用可以通过百万医疗险报销，但并不是所有产品都有门诊手术保障，如泰康健康尊享B+计划一，所以大家在选择产品是要留意了。
d.住院前后门急诊
在住院前后门急诊这方面，意思就是与住院相同原因接受门急诊治疗，所发生的合理且必需的费用都可以报销。
一般产品可以报销住院前7天后30天门急诊费用，优秀的产品可以报销前后30天，但也有产品根本不包含此责任。
目前市面上保障条件比较优秀的百万医疗险，我都整理在这了，方便大家查看：
医疗险精选：200万保额，149元起
（3）续保条件
买医疗险最怕什么，相信大部分人的答案都是怕自己身体变差或者曾经理赔过，保险公司不给续保，到那时候想买新的产品也比较困难，万一再发生什么风险，完全就是风险自担。
所以，百万医疗险的续保条件是否友好非常重要。
目前市面上百万医疗险按照续保条件大致可分为4类：
a.不保证续保，满期后续保需审核
这类产品是目前市场上主流形态，不保证续保，交1年保1年，满期后续保需审核，如尊享e生2021。
b.保证续保6年
6年为一个保证续保期间，在这期间内，不会因为身体健康变化或历史理赔情况而拒绝续保，并且续保时按照最初约定费率缴费，如好医保6年期。
c.保障15年
与大家认知的1年期百万医疗险不同，这类产品是长期医疗险，直接保障15年，期间即使产品停售、理赔过、身体变差也可以继续拥有保障。如太平洋人寿的安享百万医疗保险。
d.保证续保20年
目前最长的续保期间，在这期间内，依旧不会因为身体健康变化或历史理赔情况而拒绝续保，但是续保时的费率保险公司有权调整，代表产品为e享护-医享无忧。
续保条件是否友好非常重要，特别是对于身体不太好或者年龄偏大的人群，更要关注产品续保条件，避免发生续保时被拒风险。
（4）增值服务
目前市面上百万医疗险同质化十分严重，在以上3点都基本相同的情况下，如何选择出一款更好的产品，大家可以再了解一下产品增值服务。
建议重点关注4项增值服务：费用垫付、外购药报销、就医绿通、质子重离子治疗。
a.费用垫付
先来说说费用垫付，都知道百万医疗险是先治疗后报销，遵循补偿性原则，住院期间花了多少钱，再拿着发票找保险公司报销。
这就代表着我们需要先自己拿钱治病，出院后再去报销。
但对于大部分家庭来说，一时间拿出十万八万勉强能做到，但万一得了重疾，需要几十万的费用，
就算卖车卖房借钱，也不一定能够及时筹到足够的钱治病，很有可能耽误最佳治疗时机。
费用垫付就是保险公司险给我们垫医药费或者住院押金，事后报销时再结算具体费用。
更好一点的话，有些产品还提供直付服务，直接由保险公司对接医院结算费用，无需我们垫付，大大减去经济压力。
但需要注意的是，我们买的医疗险，垫付有没有限额。
b.外购药
所谓外购药，就是医院内没有，需要拿着医生处方到院外药房购买的药品。
外购药的特点就是疗效好，但是贵，且社保无法报销或者报销比例低，大部分都需要自费，比如治疗肺癌的泰圣齐，一支三万多。
对于是否外购药保障，大家一定要关注产品投保须知或者条款，有些产品在产品里明确表明不保障外购药，如太平洋乐享百万2019的药品费定义，就是不保外购药，需要注意。
20年保证续保，增值服务好，保费149元起
c.就医绿通
就医绿通，是医院为患者开通的便捷就医服务，让患者及时有效的得到医疗资源，比如过专家门诊、住院手术安排等。
但需要注意的是，就医绿通仅仅是一项服务 ，可以让我们就医更加变价，但就医期间产品的治疗费用，还是需要我们自己承担。
d.质子重离子
目前在癌症治疗方面，有3大常规手段：
手术：手术切除肉眼可见的瘤体
放疗：全称是放射治疗，通过高能射线破坏癌细胞
化疗：全称是化学治疗，通过药物经血液杀死癌细胞
文中所说的质子重离子就是属于放疗的一种 ，我们可以看作是放疗的升级版。
但是质子重离子治疗花费巨大，一般一个疗程需30万左右，如果病情严重，甚至需要好几个疗程治疗。
对患者家庭经济来说压力巨大，而且社保无法报销，全部自费。
如果拥有质子重离子保障，先不说能否治愈癌症，至少我们多了一个治疗手段，而且无需担心费用问题，所以质子重离子是个很好的增值服务。
3.意外险
意外险保障主要包含意外身故/伤残，意外住院医疗，有些产品还会附加猝死保障、意外住院津贴等责任。
意外险保障责任比较简单，挑选时只需要关注3点即可。
（1）意外医疗条件要好
猫爪狗咬、摔伤骨折这些生活中常见的意外事故确实防不胜防，但如果真不幸碰到，意外医疗能帮我们报销意外车祸、高空抛物……
好的意外险一般都含有意外门急诊、住院医疗保障，能帮我们报销因意外事故产品的费用。
所以在选择产品的时候，主要看这3点：免赔额、报销比例、报销范围。
免赔额：越低越好，最好是0免赔
报销比例：100%最好
报销范围：不限社保范围是最佳选择
除此之外，有些意外险还包含100-200元/天的意外住院津贴，可用于住院期间的营养费补充，还是十分不错的。
（2）意外身故/伤残保额要高
不论大人还是孩子，意外身故/伤残保障的挑选原则是——保额越高越好。
虽然未成年人有身故保额限制，但伤残保险金不受影响。
而且意外伤残可以说是意外险的特色保障，寿险重疾险都只保障全残，不保伤残。
意外伤残赔付的标准是：1级伤残赔付100%保额，2级伤残赔付90%保额，以及类推，10级伤残赔付10%保额。
万一发生伤残事故，10万、20万保额的意外险一般是不够用的，建议100万保额起步，再根据家庭责任慢慢增加。
意外伤残是可以叠加赔付，就算在不同公司买了多份意外险，也可以同时赔付。
（3）注意免责条款
买保险前，一定要特别关注免责条款，稍不注意就可能无法理赔！
比如有的意外险对于高空坠落导致的意外责任不赔；
如果工作时有相关高空作业的情况，一定要避免购买此类意外险。
总而言之，大家在买意外险时尽量多注意，才能少踩坑。
（4）产品生效时间
很多人认为买了意外险后，就万事大吉，可以高枕无忧。
但实际上，虽然一般意外险没有等待期，但投保后也不是立马就能生效的。
有的意外险，是在购买成功后30天才生效，也就是说，要等足足30天后，发生意外事故才能得到保障。
如果购买成功后十几天就不幸出险，那么是无法得到赔付赔的。
目前意外险普遍是投保成功后第3天生效，但也有一些产品投保后次日生效，或者5天后、7天后等。
意外来临时都是没有征兆的，我们应尽量选择生效快的产品。
如果不知道怎么挑选适合自己的意外险，可以找我，我会根据你的实际情况帮你挑选产品~
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4.定期寿险
定期寿险算是四大险种里最简单的险种，主要保障的是身故或全残，挑选的维度可从以下2方面去看。
（1）投保限制
投保限制主要分为2方面：职业类别和健康告知。
上面内容也提到，定期寿险对职业要求较为严格，主要是因为不同职业发生风险的的概率不同。
一般来说，保险公司会根据不同风险，将可投保职业分为 1-6 类，但需要注意的是，对于职业的分类，行业并没有统一标准。
某一个职业，在这家保险公司属于3类职业，在另一家，可能就是4类或5类了。
所以如果找不到自己的职业，或无法确定自己的职业是否属于承保范围，可以打电话给保险公司电话确认。
大部分保险产品对被保人健康都有要求，定期寿险也不例外，但好的一点是，定寿算是对健康要求最低的险种之一，大部分人都能买到。
目前健康告知最宽松的定期寿险，健康告知只有3条。
所以，选择产品时，我们可以优先考虑健康告知宽松的定期寿险。
（2）免责条款
免责条款就是保险公司不赔的情况，这些当然越少越好。
在这方面最宽松的定期寿险，免责条款只有三条：
这是定期寿险最基本的3点免责条款，都是极端情况；我们完全没必要纠结，可以优先考虑这些产品。
我们再来看看免责条款较多的定期寿险：
虽然产品表面上只有3点免责，但实际上有6点，在最基本3条免责条款基础上，增加了酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶、驾驶无有效行驶证机动车。
需要注意的是，目前全国都在对电动车实施新电动车国家标准，很多旧款电动车按照新国标要求来看，已属于机动车范畴。
而如果骑超标电动车发生事故，就属于无证驾驶，碰到这情况保险公司很有可能会以此拒赔。
所以，这里还是建议大家选择免责条款少的定期寿险，规避一些不必要的风险。
2023定寿精选：500元买100万保额
光说不练假把式，和大家聊了那么久关于保险的坑，怎么选择四大险种，但有些人就想抄作业，不想消耗自己的脑细胞。
没问题，下面我以一个30岁男性为例，配置一套保险方案，大家可以参考这套方案，然后再根据自身情况进行调整。
三、30岁男性保险方案配置
以30岁王先生为例，我们先看看他的基本情况：
作为三十而立的一家之主，王先生肩上的压力很大，除了日常家庭开销外，还有100万的房贷。
所以，我的方案设计初衷，是用最少的钱购买尽可能完善的保障，下面来看看具体产品：
1.重疾险：超级玛丽6号重疾险
110种重疾，赔付1次，赔付100%基本保额
25种中症，不分组，最高赔付2次，每次赔付60%基本保额
50种轻症，不分组，最高赔付3次，每次赔付30%基本保额
此外，超级玛丽6号还可以附加多种可选保障。
重疾复原金：60岁的保单周年日前，首次确诊重疾，间隔3年后，再次确诊重疾（不含重疾的持续状态），再次赔付80%基本保额。
重疾额外赔：在60岁的保单周年日前：
首次确诊重疾，额外赔付100%基本保额
首次确诊中症，额外赔付20%基本保额
以及癌症二次赔付、身故责任等。
在奋斗期加码保障，就算不幸患病，也能保障有足够的钱去治疗去康复，能撑过第一次患病，才能谈以后，若撑不过去，一切都是徒劳。
除了基础责任，王先生可以根据自己的需求去选择附加责任，非常灵活。
0元测算：买超级玛丽6号要多少钱？
2.医疗险：太平洋蓝医保百万医疗险
重疾险用于弥补收入损失和康复疗养，而百万医疗险主要是报销住院期间的医疗费用。
这里选择太平洋蓝医保百万医疗险，万一生病住院，医保报销后，超过 1 万的住院费用，符合条件都可以报销。
此外，产品还可附加癌症特药服务，不用担心院内没有引进药物，需要自己花钱买。
产品保证续保20年，20年内不用担心产品续保问题，就算身体有异常或者理赔过，都可以正常续保，还支持费用垫付服务。
此外，产品是太平洋保险公司承保，也符合大多数人对于公司名气、品牌的追求和偏好。
总体来说，太平洋蓝医保百万医疗险非常适合王先生这样的工薪阶层。
3.寿险：大麦2022定期寿险
由于王先生还有100万的房贷，所以定期寿险也是必不可少的险种。
选择100万的额度，刚好覆盖房贷，如果有任何一方发生不幸，另一方可以获得一笔理赔款用于偿还房贷。
大麦2022定期寿险最大特点就是健康宽松，免责条款少，综合保障和价格来说表现非常均衡，性价比高。
很多朋友想给自己或者家人买一份保障，但觉得保险水太深，怕被坑不要担心！为了帮大家避坑，今天我把从业了好几年总结的一些【注意事项】分享给大家特别是保险小白，一定要记住这26个“不要”！！1.不要因为亲戚朋友在卖保险，就盲目买。记得货比三家保险业有个名词叫“人情单”。买了人情单的人，是最纠结的一群人。他们耐不住亲戚好友软磨硬泡，仅因为信任就买下一份保险。等到冷静下来一看，发现自己已经掉入了一个大坑，每年还要丢几千块钱进去。本以为是保障用的，结果重疾保额只有5万。每年交上万保费的是你，不是卖你保险的那位熟人！熟人卖的保险，符合需要就接受。不需要就果断拒绝。2.不要在买保险前体检，万一检查出异常，可能影响投保目前大部分的保险，都需要做健康告知，健康告知其实就是回答一份健康问卷，你只能填“是”或者“否”，以确定你的健康情况是不是符合保险公司的要求。如果你无法通过健康告知，那就需要提交资料给到保险公司核保，比如历年体检报告、病历资料等。若核保结果不理想，有可能会被拒保，也就是买不了保险。为了不影响投保，我们在做健康告知时，就要慎重一点，告知的技巧是——“问到的就如实回答，没问的就不回答”。而这里的“如实”，就是以我们投保当下实际掌握的情况为准，你没去体检，即使身体有些小异常，因为不知情，那告知时选择“否”，不能算隐瞒病情。反之，你买保险前去做了个详细的全身体检，结果被查出“甲状腺结节”、“乳腺结节”。刚好你想买的保险在健康告知里，问到了“是否曾经或目前有体表或体内肿块、息肉、结节、囊肿”，你明知自己有，却故意不说，就属于隐瞒病情了。由于违反了“最大诚信原则”，很容易给未来的理赔留下隐患。3.一年买保险花的钱不要超过年收入的10%如果超过了年收入的10%-15%，缴费可能会有压力。4.每个人健康情况不同，不要照搬别人的保险方案，适合自己的才是最好的健康险现在基本都有健康告知，要是照搬了别人的方案来投保了，可能会影响今后的理赔。另外，预算也是根据家庭年收入来定的，每个家庭预算都不尽相同，这就决定了险种的组合、每个产品的保障责任，都是比较个性化的。特别预算较少的朋友，一定要选择自己最需要的，性价比才更高。5.不要没做好健康保障，就买理财险意外和疾病是眼前的风险，至于远期的教育、婚嫁、养老、传承等需求，可以往后稍稍。在配置完保障型保险后，经济条件还允许，可以配置理财险，如若不允许，咱们等将来条件好了再来配置，问题也不大。6.不要买分红型、返还型、捆绑型保险，性价比很低分红险这类产品的本金是可以保证的，但分红，也就是收益，是不确定的。可多可少。市场行情好的时候，分红会多一点；如果遇到市场持续低迷的情况，没有分红也是可能的。而且分红型保险的分红，通常是不进行公示的。到底当期有多少收益、持续有多少收益也只有买过的人才知道。看不透就容易掉坑，不建议大家对分红型产品有过高的期待。返还型之前说过很多次了：揭秘保险返还保费的真相，有病赔钱没病返钱？遇到套路快跑！7.做健康告知时，不要隐瞒健康异常情况，要做到有问有答，不问不答如实告知≠全部告知！那在做健告时遵循一个大原则就好，即：问到了就如实回答，没问就不回答。问了，但故意不答，或误答、漏答，都违背了最高诚信原则，一经保险公司发现：轻则解除合同，退保费；重则拒赔，保费也不退。但没问，你偏要多答、强答，比如明明还没确诊，甚至就是你臆想出来的症状，也非要告诉保险公司，那结果也不会好。大白就见过，只是压力大，偏说自己是焦虑症，结果被拒保的。8.不要给家里的老人和孩子买寿险寿险是买个家庭经济支柱的，老人和孩子不赚钱，不需要买，而且保监会对孩子身故的保额有限制，所以不用买。9.不要给55岁以上老人买重疾险如果爸妈年纪在55岁以上，买重疾险性价比已经相当低了。你们在给父母买健康险的时候，可以参考一下这个配置思路：国家医保＞意外险＞医疗险/防癌医疗险＞重疾险/防癌险＞寿险10.市面上保险五花八门，不要随便买，有4种必备的：重疾险>百万医疗险>意外险>定期寿险11.投保后不要疏忽，记得保存好保单一、重疾险1.除了重疾，不要忽视轻症、中症保障即使是癌症，也不是一天就能得的，它有一个长期恶化的过程，短则几年，长则十几年。如果非要癌症这么严重，重疾险才赔，那拿到赔偿金不容易；早期癌症，也给赔，才人性化，等于鼓励我们早发现早治疗。这就是轻症、中症的作用，所以能保，尽量保上。2.不要为了保障终身，降低保额买重疾险：保额永远放第一道理很简单，我们买重疾险，无非怕一场大病就把家人拖垮。唯有保额够，赔的钱多，够治病保命，才能做到。成人，大白建议保额至少买够30万，50万基础，一线城市、收入高，买到上百万也没问题。不要觉得保额买够，保费压力会很大，现在很多重疾险，都有重疾额外赔。即某个年龄前查出重疾，除了赔保额，保险公司会再多赔一笔钱给我们。保额够了，再考虑保定期or保终身、单次赔or多次赔、癌症二次赔、心血管二次赔、豁免、身故等其他保障。3.不要买带身故责任的重疾险重疾险、定寿分开买更好保终身的重疾险，如果身故赔保额，等于买了个必赔的产品（人总有一死）。不会亏，就是价格贵点；不过，如果重疾先赔了，身故就不赔了。所以大白更建议，重疾险、寿险分开买；这样得大病，比如癌症，重疾险先赔一笔钱；要是癌症没治好，人去了，寿险又能赔一笔钱。即使身体状况，买不了重疾险，但寿险能买上，大白也建议买。不少大病家庭，治到最后，还是人财两空，而损失掉的“财”，可以用寿险赔的身故金来弥补，这样至少病人离开时，不是带着对家人的愧疚之心走的。4.不要买不含高发疾病的产品首先，重疾方面，目前市面在售的重疾险，银保监规定了一定要包括哪些疾病， 且这28种重疾的理赔率高达 95%以上，极大地杜绝了高发重疾不理赔的情况。看高发，主要要看下轻中症。选择轻中症保障时，并不是一款产品保的轻症、中症种类越多越好，还要看高发的是否涵盖在内，因为只有发病率高， 拿到赔偿的机会才大。
很多朋友想给自己或者家人买一份保障，但觉得保险水太深，怕被坑
不要担心！为了帮大家避坑，今天我把从业了好几年总结的一些【注意事项】分享给大家
特别是保险小白，一定要记住这26个“不要”！！
1.不要因为亲戚朋友在卖保险，就盲目买。记得货比三家
保险业有个名词叫“人情单”。买了人情单的人，是最纠结的一群人。他们耐不住亲戚好友软磨硬泡，仅因为信任就买下一份保险。
等到冷静下来一看，发现自己已经掉入了一个大坑，每年还要丢几千块钱进去。本以为是保障用的，结果重疾保额只有5万。
每年交上万保费的是你，不是卖你保险的那位熟人！
熟人卖的保险，符合需要就接受。不需要就果断拒绝。
2.不要在买保险前体检，万一检查出异常，可能影响投保
目前大部分的保险，都需要做健康告知，健康告知其实就是回答一份健康问卷，你只能填“是”或者“否”，以确定你的健康情况是不是符合保险公司的要求。
如果你无法通过健康告知，那就需要提交资料给到保险公司核保，比如历年体检报告、病历资料等。
若核保结果不理想，有可能会被拒保，也就是买不了保险。
为了不影响投保，我们在做健康告知时，就要慎重一点，告知的技巧是——“问到的就如实回答，没问的就不回答”。
而这里的“如实”，就是以我们投保当下实际掌握的情况为准，你没去体检，即使身体有些小异常，因为不知情，那告知时选择“否”，不能算隐瞒病情。
反之，你买保险前去做了个详细的全身体检，结果被查出“甲状腺结节”、“乳腺结节”。
刚好你想买的保险在健康告知里，问到了“是否曾经或目前有体表或体内肿块、息肉、结节、囊肿”，你明知自己有，却故意不说，就属于隐瞒病情了。
由于违反了“最大诚信原则”，很容易给未来的理赔留下隐患。
3.一年买保险花的钱不要超过年收入的10%
如果超过了年收入的10%-15%，缴费可能会有压力。
4.每个人健康情况不同，不要照搬别人的保险方案，适合自己的才是最好的
健康险现在基本都有健康告知，要是照搬了别人的方案来投保了，可能会影响今后的理赔。
另外，预算也是根据家庭年收入来定的，每个家庭预算都不尽相同，这就决定了险种的组合、每个产品的保障责任，都是比较个性化的。特别预算较少的朋友，一定要选择自己最需要的，性价比才更高。
5.不要没做好健康保障，就买理财险
意外和疾病是眼前的风险，至于远期的教育、婚嫁、养老、传承等需求，可以往后稍稍。
在配置完保障型保险后，经济条件还允许，可以配置理财险，如若不允许，咱们等将来条件好了再来配置，问题也不大。
6.不要买分红型、返还型、捆绑型保险，性价比很低
分红险这类产品的本金是可以保证的，但分红，也就是收益，是不确定的。可多可少。
市场行情好的时候，分红会多一点；如果遇到市场持续低迷的情况，没有分红也是可能的。
而且分红型保险的分红，通常是不进行公示的。到底当期有多少收益、持续有多少收益也只有买过的人才知道。
看不透就容易掉坑，不建议大家对分红型产品有过高的期待。
返还型之前说过很多次了：揭秘保险返还保费的真相，有病赔钱没病返钱？遇到套路快跑！
7.做健康告知时，不要隐瞒健康异常情况，要做到有问有答，不问不答
如实告知≠全部告知！
那在做健告时遵循一个大原则就好，即：问到了就如实回答，没问就不回答。
问了，但故意不答，或误答、漏答，都违背了最高诚信原则，一经保险公司发现：
轻则解除合同，退保费；
重则拒赔，保费也不退。
但没问，你偏要多答、强答，比如明明还没确诊，甚至就是你臆想出来的症状，也非要告诉保险公司，那结果也不会好。
大白就见过，只是压力大，偏说自己是焦虑症，结果被拒保的。
8.不要给家里的老人和孩子买寿险
寿险是买个家庭经济支柱的，老人和孩子不赚钱，不需要买，
而且保监会对孩子身故的保额有限制，所以不用买。
9.不要给55岁以上老人买重疾险
如果爸妈年纪在55岁以上，买重疾险性价比已经相当低了。
你们在给父母买健康险的时候，可以参考一下这个配置思路：国家医保＞意外险＞医疗险/防癌医疗险＞重疾险/防癌险＞寿险
10.市面上保险五花八门，不要随便买，有4种必备的：重疾险>百万医疗险>意外险>定期寿险
11.投保后不要疏忽，记得保存好保单
一、重疾险
1.除了重疾，不要忽视轻症、中症保障
即使是癌症，也不是一天就能得的，它有一个长期恶化的过程，短则几年，长则十几年。
如果非要癌症这么严重，重疾险才赔，那拿到赔偿金不容易；
早期癌症，也给赔，才人性化，等于鼓励我们早发现早治疗。
这就是轻症、中症的作用，所以能保，尽量保上。
2.不要为了保障终身，降低保额
买重疾险：保额永远放第一
道理很简单，我们买重疾险，无非怕一场大病就把家人拖垮。
唯有保额够，赔的钱多，够治病保命，才能做到。
成人，大白建议保额至少买够30万，50万基础，一线城市、收入高，买到上百万也没问题。
不要觉得保额买够，保费压力会很大，现在很多重疾险，都有重疾额外赔。
即某个年龄前查出重疾，除了赔保额，保险公司会再多赔一笔钱给我们。
保额够了，再考虑保定期or保终身、单次赔or多次赔、癌症二次赔、心血管二次赔、豁免、身故等其他保障。
3.不要买带身故责任的重疾险
重疾险、定寿分开买更好
保终身的重疾险，如果身故赔保额，等于买了个必赔的产品（人总有一死）。
不会亏，就是价格贵点；不过，如果重疾先赔了，身故就不赔了。
所以大白更建议，重疾险、寿险分开买；这样得大病，比如癌症，重疾险先赔一笔钱；要是癌症没治好，人去了，寿险又能赔一笔钱。
即使身体状况，买不了重疾险，但寿险能买上，大白也建议买。
不少大病家庭，治到最后，还是人财两空，而损失掉的“财”，可以用寿险赔的身故金来弥补，这样至少病人离开时，不是带着对家人的愧疚之心走的。
4.不要买不含高发疾病的产品
首先，重疾方面，目前市面在售的重疾险，银保监规定了一定要包括哪些疾病， 且这28种重疾的理赔率高达 95%以上，极大地杜绝了高发重疾不理赔的情况。
看高发，主要要看下轻中症。
选择轻中症保障时，并不是一款产品保的轻症、中症种类越多越好，还要看高发的是否涵盖在内，因为只有发病率高， 拿到赔偿的机会才大。
投资保险是指将金融投资和保险业务结合起来的一种投资方式。虽然投资保险可以起到一定的理财作用，但也存在一些需要被避开的坑，包括：
1. 高额手续费：投资保险的手续费通常很高，会直接影响到理财收益。因此，在选择投资保险产品时，要仔细阅读合同和说明，了解清楚各项费用。
2. 保障权益风险：保险公司的收益主要来源于保费，而保证客户安全或收益最优的投资方式不一定相同，因此保险公司的利益与客户之间不完全一致，可能会存在保障权益的风险。
3. 投资收益不稳定：投资保险的收益受到市场环境和保险公司的运营管理水平等多方面因素的影响，可能会存在很大的波动性，投资者需要注意风险。
4. 提前终止要承担损失：在投资保险时，如果提前终止，常常需要承担较大的损失，可能会影响到投资者的理财预期。
总之，投资保险需要谨慎选择，仔细了解各项条款和费用，注意保障权益风险和投资收益的不稳定性，避免提前终止造成的损失。最好在投资保险前咨询专业人士
投资保险有哪些坑需要避开？
1. 不了解保险产品：投资保险是一种复杂的产品，需要了解其保障范围、保费、投资方式等方面的细节，否则可能会被误导或受骗。
2. 高额保费：有些投资保险的保费非常高昂，可能会超出您的承受能力，从而影响您的日常生活。
3. 过度依赖投资保险：投资保险只是一种投资选择，不能完全依赖它来实现财务目标。需要根据自己的风险承受能力和财务状况，选择合适的投资组合。
4. 不了解保险公司的稳健性：选择保险公司时，需要了解其财务状况、信誉度以及是否有资质，以避免投资失败或损失。
5. 预期收益过高：投资保险的收益并不保证，有时可能会低于预期。因此，不要过于追求高收益，而忽略风险控制。
6. 提前解约：提前解约可能会导致保险公司收取高额的解约费用，从而影响您的投资收益。
7. 不了解投资保险的税收规定：投资保险的税收规定比较复杂，需要了解相关规定，避免不必要的税收损失。
保险的陷阱有哪些?怎么避坑?如何不被坑?
答：保险通常被用于转移经济损失风险，但很多朋友都不知道保险要不要买，应该买哪些保险，所以下面学姐就来给大家说说买保险的那些事。赶时间的朋友可以先收藏这份投保攻略：《【保险】怎么买，手把手教你避开保险的这些坑》一、保险要买吗？购买保险产品是应该的，购买的保险产品一定要选对。针对想要投保的小...
保险的陷阱有哪些?怎么避坑?如何不被坑?
答：它的保障几乎都是长期的，如保20、30年，保至60、70岁，甚至保终身。那么，购买中国平安旗下的少儿重疾险有哪些注意事项？读这篇文章可以知晓：《重疾险哪个好，怎么买划算，手把手教你避开保险的这些坑》2、意外险 各类群体里孩子是最容易发生意外的，意外保障对他们而言特别的重要，父母需要引起重视...
普通人买保险应该避开哪些坑?
答：什么问题都解决不了。4、“一步到位”坑 希望一步到位的解决所有保险问题。保险产品随着时间的推移，伴随着医疗技术发展、监管政策改革、疾病病种演化甚至是通货膨胀的影响，需要适当的进行补充和完善，所以保险方案的设计是个逐步完善的过程，一步到位的想法会额外付出更多的成本，反而并不能真正达到目的。
保险的陷阱有哪些?怎么避坑?如何不被坑?
答：当下，保险已经可以说是每个人生活的必需品，很多朋友都意识到要配置一份保险给自己增添保障。但应该买什么保险呢？下面学姐就先以没有医保/社保的人群为例，给大家讲讲这个问题。在文章开始之前，如果大家想了解更多有关保险的小知识，可以点击下方链接：《超全！你想知道的保险知识都在这》一、没有...
保险的坑都有哪些
答：这些套路一定要避开 》下面我们就来整理一下，在保险过程中有哪些坑？一、保险什么时候买都可以同样保障责任的保险产品，年龄越大价格也就越贵。所以说，保险并不是什么时候买都可以，越早买越好。二、先买理财型保险人一生面临的风险是自下而上的，先要解决最底层的风险，再考虑中层风险，再考虑顶层...
保险的陷阱有哪些?怎么避坑?如何不被坑?
答：学姐曾经也整理了一篇保险避坑指南，已经放在下面了，有意了解的朋友可以看看：《【保险】哪个好，怎么买划算，手把手教你避开保险的这些坑》一、买保险常见的四大陷阱 1. 大公司的保险产品一定好？当很多人买保险，都喜欢入手大公司的保险产品，譬如平安人寿、中国人寿等等，事实上这些大公司的产品，通常...
普通人买保险应该避开哪些不必要的坑?
答：普通人买保险应该避开以下三个不必要的坑：1.大公司的产品产品一定好？很多人在买保险的时候，都比较注重公司的知名度，认为大公司的产品就一定是好的。其实大公司的产品往往会存在溢价的现象，毕竟大公司的分支机构多、员工多，还有每年投入的广告费等都需要不少的成本。如果你还在纠结买保险应该选择大...
普通人买保险应该避开哪些不必要的坑?
答：发现原来我们会遭受到很严重的经济损失，这是非常不好的。除此之外，有些保险的价格是非常高的，对于我们的情况，实际上根本就不符合于我们，所以我们在购买保险的时候，一定要购买符合我们自身的保险，比如我们在工作的情况之中容易出现意外，那么我们就必须要购买意外伤害险，千万不要随意的听信保险推销...
购买储蓄型保险有哪些陷阱
答：储蓄型保险具备了强制储蓄和稳定回报的特点是非常是适合保守型投资者的，但同时具周转不灵活的特点，一旦投保意味着很长一段时间内资金无法周转。买保险前仔细阅读下面的攻略，可以让你少花几万块冤枉钱：《保险怎么买?这些套路一定要避开 》一、提前做好财务计划 对于自己的财务要有清楚的认知。购买储蓄...
保险有哪些坑要避免
答：一定要找专业的保险顾问进行咨询。2、不要重产品轻需求。现在互联网保险推陈出新的频次越来越快，产品越来越多且趋同，很多人在买保险前都迫切的想要买到一款最划算的，却往往忽略了自身的需求。3、保险配置有先后。保险作为一种风险转移工具，在意识到风险存在的时候，最容易激发我们购买保险的意愿。